如果说有一种保险每个人都需要买的话，除了社保外，无疑就是百万医疗险了。所以很多公司在宣传时称百万医疗险为国民医保，这点没有错！
如果你在犹豫挑选哪款百万医疗险，请看下去，这篇文章是对比了100多款百万医疗险后挑出来的，保大师认为较优秀的30款产品。
1、 各款产品之间的价格差并不大。从最贵的都会 633元/年，到最便宜的支付宝定制的好医保住院医疗 192元/年。对很多人来讲就是一顿饭的钱；
2、 线款产品我们是可以在线上购买的，其中不乏支付宝、微信、京东、小米、水滴互助、轻松筹等互联网流量巨头；
3、 销售。另外16款是来自于中国TOP20的寿险公司，其实14款都需要和本公司的重疾险或寿险一起购买才可以；
4、 产品内容差别较大。除去最基本的住院医疗报销外。免赔额、医疗保障范围、增值服务的内容等，各个产品之间的差别非常大。
医疗险与重疾险最大的不同的就是保险金赔付的方式，医疗险是报销性质的，花多少报销多少。而重疾险是给付制的，一次性赔付保额。
我们社保中的医保其实也是医疗险，但这是行为，属于社会基本福利。而保险公司的商业医疗险是商业行为，作为社保的补充，需要设计不一样的保障内容。导致了单价相对较贵，再加上医疗险与很多人的就医和保险消费观念并不很匹配。所以叫好不叫座了那是必然的了。保大师记得2016年前很多医疗险都是作为团险销售，单位以福利形式为员工买单。
百万医疗险针对的是大额的住院医疗费用支出，如做大手术，生重疾等情况。通过限定报销住院医疗费，以及每年1万元免赔额的设计，一下子就把保费降到了让消费者乐于买单的程度。也就一顿饭钱，却能撬动几百万的医疗险最高报销额度。
问题1：绝大部分大公司的百万医疗险是与重疾险、寿险销售的。也就是说百万医疗险在大公司的眼里是一种营销工具。不能续保的百万医疗险有可能会因为公司的政策原因随时停售，那么你会出现保障缺口，或是因为健康原因再也没法买医疗险了。
问题2：除了保障外，几乎没有其他增值服务。例如非常有用的靶向药直付，住院直付或垫付等统统没有。看起来关系不大，但真的生病时，这些服务有时候能救命。
最后我挑了这30款，保大师自认还算优秀的产品。这里有14款产品我们是可以在线上购买的，其中不乏支付宝、微信、京东、小米、水滴互助、轻松筹等互联网流量巨头。另外16款是来自于中国TOP20的寿险公司，我们可以通过比较，轻松看出线上产品与线下大公司产品之间的到底有何差别。
由于保障内容简单，单价便宜，用户率高，互联网平台都把百万医疗险做为了首选。而百万医疗险本身又是一款互联网基因非常强的产品，众安的尊享e生从诞生起到现在已经做了不下十几次的升级。产品快速迭代正是互联网的基因之一。众安保险除了自己的“尊享e生”外，还为支付宝和滴滴定制了百万医疗险产品，已成为百万医疗险的最大供应商。而合作也是互联网的基因。
例如，水滴互助原来的百万医疗险是由太平洋保险为其定制的。但因为用户质量欠佳造成赔付率超出保险公司预期，所以保险公司中断了合作。现在水滴百万医疗险的合作保险公司是保险。那前面的用户到期后怎么处理，是继续续保太平洋，还是全部转，如果转保险公司，是否还有等待期。似乎没有一个明确的说法。
3款续保6年：人保健康给支付宝定制的好医保 长期医疗、富德生命的爱相伴2019、平安健康的平安e生保（续保版）
4款续保5年：复星联合的乐享一生、富德生命的康悦人生2019、天安人寿的健康易享、恒大人寿的尊享安康
①免赔额5000元：有两款，友邦的尊享智选康惠，大都会人寿的都会。但友邦的没有重疾或癌症的额外保额，而大都会有癌症、重大手术这两项的100万额外保额和0免赔。大都会的都会是这30款百万医疗险中最贵的，30岁男性，第一年投保需要633元。不过看在只有5000元免赔额，保大师认为还是可以接受的。
②无理赔免赔额可降低：有两款，轻松筹定制的年轻保百万医疗，富德生命在互联网平台销售的爱相伴2019，都设置了如没有理赔，下一年度的免赔可降低的条款。最低都可降至5000元。
③有条件的0免赔：有20款可以在某些条件下获得0免赔。其中15款如发生重疾医疗费用支出，即可0免赔。而有5款是需要发生癌症后，才可0免赔。重疾的覆盖范围会比癌症大的多，所以有的选的线、销售
通过对比，可以发现一个很有意思的结果。16款线下销售的百万医疗险中只有4款是可以和线上购买的产品一样单独购买的。有人会有疑问，为啥这些大保险公司的百万医疗险不能单独购买呢？保大师觉得有两个原因：
百万医疗险由于单价低，传统大保险公司的主要靠代理人销售，单价低意味着佣金低，对于代理人吸引力不高；
原因2：由于百万医疗险在市场广受欢迎，传统大保险公司也不想错过，但害怕单独销售，影响新用户购买保费更高的重疾险。通过销售的策略，可以让代理人增加成交机率，又不影响保费收入。
百万医疗险是个非常复杂的东西，除了额度、免赔额、重疾还是癌症0免赔外。其余的保障内容我们也不得忽视。
质子重离子治疗由于对于癌症治疗效果显著，副作用少而十分火爆。这是一种很特殊的治疗手段，需要在专门的医院治疗，而这种医院是不在百万医疗险的可报销范围内。在这30款产品中，共有12款可以报销质子重离子治疗。这12款中，又有8款是可以100%保险，其余4款是报销60%。一旦不幸罹患癌症，可以选择一种先进的治疗手段，不是很好么？
前面说过的院外购药是否可以报销，住院前后门诊费用报销的范围，虽是小细节，但关系到你到底能报销多少治疗费用。如果可以的话，范围越大越好。
目前百万医疗险常配的增值服务有：院外靶向药直付、重疾医疗绿通、住院垫付/直付、电话/在线医生。保大师认为前三种增值服务是最有用的，特别是院外靶向药直付。
虽然现在有部分靶向药进了医保，降低了患者的医药费用负担。但患者没法买到靶向药的情况却越来越多，院外靶向药直付不仅可以能买到药，而且还可以通过商业医疗保险直付，自己不用先掏钱再报销了。
那些没有配服务，保大师不要考虑。差不多的价格，差不多的内容，为啥不选择一款有增值服务的呢？
在这30款中，只有2款有四种增值服务：分别是在小米金融的米医保百万医疗险和中国太平的医保无忧。然而必须注意的是，医保无忧不能报销院外购药。
4款有三种增值服务：分别是众安的尊享e生、微信定制的微医保百万医疗、京东金融的京心保百万医疗险、滴滴金融的点滴保百万医疗。其中京心保不含保大师认为特别有用的院外靶向药直付，需慎重选择！
6款有两种增值服务：除了大都会人寿的都会，提供的是医疗绿通和在线款给的都是医疗绿通和住院垫付或直付。相比在线/电话医生服务，保大师更喜欢住院垫付/直付。因为在线/电话医生服务，通过其他途径也能获得，成本也就一年几十，可替代性高。由于医疗险的报销性质，住院垫付/直付会更有实用性。
从2016年上线次了。除了现在最新的尊享e生2019版外还有针对四川及重庆地区的城市版，以及给支付宝、滴滴等互联网平台定制的版本，用户总数位于第一。你吃饭都要找一家客人多的饭店，更别说买保险了。在保障方面，第一家推出了，质子重离子单独100万保额，100%报销；院外的靶向药直付；术后家庭护理服务等。除了尊享e生外，微信定制，由泰康在线提供的微医保百万医疗也值得推荐。
最后还是那句话，买保险是件很个性化的事情，的评测只是给大家一个参考。如果想要知道什么产品更适合自己，请与保大师的专业顾问联系，我们会给您最专业的服务。方逸华 子女
|
